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现代人越来越长寿，如何为漫长的退休生活作好准备，是大家越来越关心的话题。市场上有不同产品可助投保人“自制退休长粮”，年金就是其中一种。在市场需求带动下，年金产品多不胜数，不知大家对这些产品是否有足够的认识和了解？

年金是一种长期性的保险产品，旨在帮助客户将累积储蓄转化为持久而稳定的入息流，即所谓“长粮”。年金一般分为“即期年金”和“延期年金”。选择“即期年金”的保单持有人在缴清保费后，便可随即开始收取定期年金入息。这类产品较适合准备退休的人士。

“延期年金”则较适合希望以定期储蓄方式累积资金、以供日后退休生活之用的在职人士。“延期年金”可分为“累积期”和“领取期”两个阶段。保单持有人可在较年轻时缴付保费，让资金在“累积期”内积存生息，并让保险公司通过投资令金额增长。经过指定年期后，到了年金“领取期”，保单持有人便可在期内定期收取年金入息。

分辨非保证比例 免失预算

一般年金产品的入息可分为“保证”与“非保证”两部分。顾名思义，非保证入息是浮动的，受保险公司的投资回报、理赔及盈利等因素所影响，未必能够完全兑现；而保证入息则可确保保单持有人在年金领取期内获取收入。所以投保年金产品时应小心分辨年金入息内有多少是保证，多少是非保证，以免日后退休收入大失预算。

有保险公司在推出年金产品时，为客户提供灵活选项，容许保单持有人在缴清保费后的10年内，并在年金入息开始前，弹性地更改入息开始年度^，以配合保单持有人在不同人生阶段的理财计划。再者，在入息开始年度之后的9个保单年度内，保证每月入息以相等于首期保证每月入息的3%按年递增，以助对抗通胀，期后保持不变，同时更会提供由终期红利支取的非保证每月入息。

此外，随着年龄增长，患上认知障碍症的机率亦愈来愈大。为此，有保险公司在年金产品内特设对严重认知障碍的保障，除了受保人，首名保单持有人同样受保。如在缓接期*后，受保人或首名保单持有人被诊断患有严重认知障碍（以较早者为准），将可获得额外赔偿，以应付突如其来的额外开支。

年金产品选择多，投保前必须先了解产品的结构和特性，还要考虑财务负担能力，才可为自己打造理想的退休生活。

注：^未必适用于所有的保费缴付期；*缓接期是指于基本计划的保单签发日或保单复效生效日（以较后者为准）起计的5年内。

（作者为宏利香港及澳门首席产品总监）